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外媒视点:麦子金服探索金融的“道、法、术”
发布时间:2018-02-25 11:55

  去年4月,美国花旗银行发布的一份报告指出,中国金融科技的独角兽数量仅次于美国,且数目仍可能被低估。中国作为寰球第二大经济体,其金融科技行业的发展已经受到了寰球广泛关注。

  而麦子金服作为网贷行业的先行者,致力于互联网金融行业的良好发展。自2016年《网络借贷信息中介机构业务运动管理暂行办法》出台以来,坚持做纯粹的网络借贷信息中介服务,力争及时实现备案。

  此外,麦子金服于2017年通过了ISO9001国际品德管理体系认证及ISO27001信息保险管理系统国际/国内双认证,金融业务系统已实现金融行业信息系统安全等级保护三级才干恳求的内部建设及管理。从前一年的时光里,麦子金服用实际举措践行着普惠金融的使命。

  2017年11月20日,备受华尔街投行分析人士关注的美国本土金融媒体Capital Watch与麦子金服首创人、董事长兼CEO黄大容(Amy Huang)女士发展了一场深度访谈,通过黄大容自述的创业史感想其对互联网金融的敏锐洞察,理解麦子金服发展为中国移动金融科技先行者的进程。

  经Capital Watch授权,我们对这一稿件内容进行了编译,欲望通过海外媒体的视角,分析中国互金行业及企业的发展及成功之道。以下为稿件编译。

  从23岁创办第一家公司,25岁涉足互联网金融,到而立之年执掌麦子金服,作为一位80后的女性创业者,黄大容身上稀释了很多创业者的特质与标签。小微企业融资艰难,创业之初的黄大容深有懂得。彼时,她需要部分资金周转,走投无路下寻求民间高利贷借款,却遭上当受骗。曾经的上当阅历让黄大容萌生新的创业主张,她信念要做一个平安靠谱的网络借贷信息服务平台,旨在为中小型企业提供借贷信息服务。而今,麦子金服作为中国较早涉足点对点的网络借贷信息服务的企业之一,聚焦为中国1.7亿高学历、高花费才能的潜在HENRY人群(即High Earner, Not Rich Yet,潜在的高收入但尚未进入富裕阶层)提供服务。采访中,黄大容结合麦子金服获得的巨大发展,运用道家思想作出道、法、术三点总结。

  道:伦理与道德

  针对这一话题,黄大容讲了两个故事。

  第一个故事发生在2016年,关乎公司是否要从事为保障金交易提供融资信息服务的业务。那个时候股票市场良好的走势,催生了一些投资者的贪婪感情,想通过融资杠杆加大投资额。

  对这个市场是否会长时间保持稳重发展,谨慎的黄大容咨询过海通证券的见解,最后决定不冒险加入其中。而此后,股市陷入了长期的低迷,麦子得以全身而退。

  第二个故事则是对钢铁贸易贷款,彼时国内房地产市场方兴未艾,钢铁价钱一路走高。钢铁公司想以钢铁为抵押来贷款,一旦贷款胜利能够继续购买钢铁再贷更多的款。鉴于其危险特点,麦子金服作为借贷信息服务平台可以收取20%到40%的高额费用。但出于对投资人的负责,黄大容仍决议不跟风尝试。

  ‘君以此兴,必以此终’,不以商业伦理建设为发展基石,企业一定不会持续久远。后来,钢铁价格暴跌,包含银行在内的很多借贷公司都蒙受巨额坏账损失和负债。说到故事的结果,黄大容表示,我很高兴我做了正确的决策。

  这两个故事中,这些看似极具吸引力的商业提议有违黄大容道德标准,无一例外都被她摇动否决。面对当下功利主义哲学盛行催生出的种种假、恶、丑,麦子金服遵照道德底线,时刻敬畏金融风险,不忘普惠金融的使命。

  法:水滴风控系统

  麦子金服自成破起,就以翻新为驱动。尤其在风控范畴,不仅仅关注技能底层的翻新,也波及基础实际和方法论上的创新。2016年,麦子金服推出水滴风控治理系统,旨在帮助识别危险跟避免敲诈活动。黄大容用滴水穿石这个成语来阐明其名字由来,水滴以柔克刚展现了麦子金服长期以来爱岗敬业、稳扎稳打,在乱象丛生的互金行业怀才不遇的一面,另外,她还渴望风控管理体系可能如水滴一样透明、清澈。

  黄大容介绍,基于大数据、云打算等技术研发的水滴风控系统,可用POPDAMIT八个字母作详细诠释。

  P,即 Process control(无缝流程),相较于其余平台独破、部门的风控模式,水滴采取全流程风控模式,从客群筛选、产品设计、流程设计、落地履行、推广销售、进件审批、贷后管理七方面无缝对接,着重于将每一项影响因子都纳入风控范围;O,即 Organization(活力团队),水滴风控器重从全局出发在公司的整体层面采用协同风控的方式,请求各局部彼此配合,将分工与配合周密联合;P,即 Pricing on risk(风险定价),依据数据组已有模型进行成本核算及盈利剖析;D,即 Data consortium(数据同盟),麦子金服占领八年数据量累积,通过自身数据与所对接的芝麻信誉等第三方奇特集成数据联盟;A,即 Anti-fraud(欺诈防范),其中包括 Lurk(潜伏)、Alarm(预警)、Net(滤网)、 Eagle eye(鹰眼)、Trace(追踪)五部分,利用这五个步骤来减少巨额坏账和骗贷等情形的产生;M,即 Model groups(模型集群),麦子金服将旗下的业务根据性质不同建立不同的模型,确保模型对借款人评估的准确性;I,即 Intelligent approval(智能审核),基于风险差异化的审核策略,麦子金服目前可以对 75%的名目进行主动审批;T,即 Technology(高新技术),通过高科技驱动,采用人脸辨认、声纹识别、挪动定位视频、决议引擎等人工智能手段,以科技来辅助风控技巧,做到人无我有,人有我优。

  在风险瞬息万变的互联网金融行业,麦子金服取得的成果惹人注视。经过从新设计迭代后的水滴风控系统2.0,自动审核比例最高提升到75%,效率得到了极大的晋升。

  术:反欺诈模型

  面对诸多其余供给类似服务的借贷平台,年轻的HENRY一族往往会取舍他们认为最保险的平台,黄大容说:咱们领有一个名为LANET的反欺诈系统,麦子金服的宗旨是通过网上平台和移动程序为海内年青的HENRY破费者供应网络借贷信息服务。由麦子金服集团层面搭建的反讹诈风控系统LANET,包含Lurk、Alarm、Net、Eagle eye、Trace五个流程,五道防线层层布防,尽可能有效减少坏账和骗贷等情况的发生,不仅优化了客户的闭会,逾期率也连续得到改进。

  女性CEO的创业心路

  当被问及是否觉得作为一名女性领导在金融科技领域发展存在挑衅时,黄大容谈起了年少时身为游泳活发动的经历,五年的专业训练磨出了坚韧不拔的意志,她坚信少数的失败并非一个难以超出的妨碍。

  也正是女性独有的周到思维跟警戒谨严的态度,麦子金服得以在她的指引下从激烈的互金行业解围,而她所信奉的道家思维将会持续让她的团队怀才不遇。交谈中她很高兴也很享受将有价值的金融产品带给别人的过程。黄大容说:如果再让我选一次,我仍然会决定做金融科技。面对金融的瞬息万变,运动员诞生的黄大容,永远保持着新鲜感去探索新的挑战。

  下一个目标

  由于传统的金融机构并不会涵盖那些信用记载较少的消费者,金融科技的浮现使得中国的金融系统变得更全面。出于让金融温暖而可及的初心,麦子金服尝试去援助更多缺少银行信用记录的人们实现空想。她说明说,咱们正在努力消除投资者和银行不服务的那些人群之间的鸿沟。

  欢送更严苛的监管

  2016 年被称为互联网金融监管元年,也是行业倍感压力的一年。大浪淘沙下,仅有少数企业能幸存,黄大容表现她欢迎更严苛的监管对行业正本清源。而麦子金服在合规发展路上也始终尽力而为,去年6月,麦子金服旗下网贷平台麦子金服财产率先完成与徽商银行的资金银行存管。为了更安全慎重的经营,还聘请了德勤事务所评估整体业务健康状况。与美国金融市场的快速增添培育了高盛(Goldman Sachs)和美林(Merrill Lynch)等公司一样,目前中国正处于繁荣时期,黄大容对中国智能金融的未来持乐观立场,她说:与美国金融业比较,兴许中国市场并不那么成熟,却也带来了一些机遇。


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